“保險(xiǎn)+服務(wù)”帶熱家財(cái)險(xiǎn)

原標(biāo)題：“保險(xiǎn)+服務(wù)”帶熱家財(cái)險(xiǎn)

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經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 楊然

每到雨季，許多城市都會(huì)出現(xiàn)房屋漏水現(xiàn)象。近段時(shí)間，珠三角、京津冀、東北等地先后遭受臺(tái)風(fēng)和暴雨襲擾。據(jù)北京市市民熱線服務(wù)中心統(tǒng)計(jì)，在暴雨集中的7月29日至8月1日，共接聽(tīng)涉雨相關(guān)電話3.3萬(wàn)余個(gè)，其中房屋漏水是降雨期間市民反映最多的問(wèn)題，來(lái)電量超1.6萬(wàn)個(gè)。

暴雨期間，北京市西城區(qū)西單附近一老舊小區(qū)的業(yè)主盧先生就遭遇了房屋漏雨。租戶打電話告訴他，陽(yáng)臺(tái)屋面的下水管堵住了，導(dǎo)致墻頂面出現(xiàn)滲漏?！胺孔邮巧鲜兰o(jì)80年代建的老房子了，就想買個(gè)保險(xiǎn)圖個(gè)安心，沒(méi)想到這么快就用上了?！北R先生說(shuō)，今年7月初，在把房子出租后購(gòu)買了中國(guó)人壽的家財(cái)險(xiǎn)，其中就包括因暴雨造成部分損失的保障責(zé)任。

8月2日，他向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，理賠人員很快回電確認(rèn)相關(guān)情況，指導(dǎo)其提供墻面滲漏照片及房產(chǎn)證照片等材料，并告知其預(yù)估理賠金額。目前，理賠金已經(jīng)打入盧先生賬戶，這讓他很安心：“小區(qū)正要重做屋面保溫和防水，現(xiàn)在等屋面徹底弄好曬干，我就可以拿這筆理賠金來(lái)修補(bǔ)屋里滲漏的墻面，心里踏實(shí)多了?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士提示，當(dāng)暴雨之后房屋受損，如果業(yè)主已經(jīng)投保家財(cái)險(xiǎn)，可以及時(shí)就暴雨受損的房屋向保險(xiǎn)公司報(bào)案，申請(qǐng)理賠。需要注意的是，消費(fèi)者在投保之前，要核實(shí)保險(xiǎn)合同保障范圍。若保險(xiǎn)合同保障范圍沒(méi)有包含暴雨受損，或保險(xiǎn)合同約定其他責(zé)任免除事項(xiàng)的，則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。

盡管家財(cái)險(xiǎn)能夠?yàn)榧彝ピ鰪?qiáng)抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的能力，但國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)卻長(zhǎng)期表現(xiàn)萎靡。業(yè)內(nèi)人士向記者表示，在一些國(guó)家，家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域常見(jiàn)的險(xiǎn)種，通常是非車險(xiǎn)領(lǐng)域最大的業(yè)務(wù)。2021年，法國(guó)、美國(guó)、日本的家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)比例分別為17.9%、15%、8.8%。而與海外市場(chǎng)相比，中國(guó)住房保險(xiǎn)滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏低。原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，去年我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，同比增長(zhǎng)67.22%，是財(cái)險(xiǎn)公司同比增速最快的險(xiǎn)種；然而從保費(fèi)占比看，僅占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入的1.1%。

為何國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)如此冷清？有專家認(rèn)為，傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)是圍繞物質(zhì)損失事故發(fā)生后如何進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償而設(shè)計(jì)的。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺點(diǎn)是較被動(dòng)。由于保險(xiǎn)事故發(fā)生頻次不高，客戶對(duì)保險(xiǎn)的作用缺乏具象認(rèn)知，久而久之容易忽略保障家庭財(cái)產(chǎn)安全的需求。

如今，“讓保險(xiǎn)用得上”已成為家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)破局的首要前提。去年3月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，提出“推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力”的要求。此后，寧波、云南、重慶等多個(gè)城市結(jié)合各自屬地個(gè)性化需求開(kāi)展了新型城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。飛鳥(niǎo)魚(yú)保險(xiǎn)科技公司有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，接下來(lái)，北京和南京也即將推出城市定制普惠型家庭綜合保險(xiǎn)。

日前，上海首個(gè)城市定制普惠型家庭綜合保險(xiǎn)“滬家保”正式上線。該產(chǎn)品由人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)5家保險(xiǎn)公司組成保險(xiǎn)服務(wù)聯(lián)盟共同承保，由飛鳥(niǎo)魚(yú)等公司提供服務(wù)支持。為增強(qiáng)消費(fèi)者感知，“滬家?！痹诒Ｕ戏课輷p失的傳統(tǒng)保險(xiǎn)功能之外，還與當(dāng)?shù)厣畋Ｕ戏?wù)商建立破圈合作，在保險(xiǎn)中嵌入了需求更為普遍的服務(wù)產(chǎn)品，如家電清洗、馬桶疏通、開(kāi)鎖、法律咨詢等。

“作為城市新型普惠型家財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)目，‘滬家保’以項(xiàng)目集中采購(gòu)的形式突破了散單服務(wù)獲取成本的制約，將保險(xiǎn)在成本可控的范圍內(nèi)與高頻服務(wù)緊密結(jié)合?！眹?guó)壽財(cái)險(xiǎn)上海分公司重客業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人趙艷說(shuō)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，聯(lián)盟投入了大量的精力反復(fù)溝通談判，在降低采購(gòu)成本的同時(shí)確保服務(wù)質(zhì)量。

多位業(yè)內(nèi)人士建議，要提高家財(cái)險(xiǎn)普及率，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)從產(chǎn)品和服務(wù)兩方面發(fā)力。在產(chǎn)品方面，應(yīng)以客戶為中心打造差異化家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。在服務(wù)方面，要提升風(fēng)險(xiǎn)減量工作質(zhì)量，豐富服務(wù)內(nèi)容，例如可以拓展增值服務(wù)內(nèi)容、引入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、簡(jiǎn)化理賠流程以及建立服務(wù)評(píng)估監(jiān)督體系等。

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