依法有序調整存量房貸利率

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原標題：依法有序調整存量房貸利率

經濟日報記者 馬春陽

中國人民銀行、國家外匯管理局下半年工作會議提出，指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。

這已是央行近期第二次針對存量房貸利率調整的表態。央行貨幣政策司司長鄒瀾此前在國新辦發布會上表示，按照市場化、法治化原則，央行支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。

招聯首席研究員董希淼認為，與7月份的提法相比，此次會議提出的要求更加明確，回應了市場呼聲，傳遞出更加積極的信號。預計央行將出臺指導意見，或者通過市場利率定價自律機制，引導商業銀行下調利率偏高的部分存量房貸利率。

今年以來，在多項政策推動下，我國居民信貸成本穩中有降，房貸利率持續下行。央行數據顯示，上半年新發放個人住房貸款加權平均利率為4.18%，比上年同期低107個基點。相比之下，存量房貸利率因為合同約定的加點數不變，盡管LPR有所下行，但前些年發放的存量房貸利率仍處在相對較高的水平上，較大利差下居民對于降低存量房貸利率的呼聲日益高漲。

此外，有市場人士指出，當下居民之所以迫切希望調整存量房貸利率，除了存在利率差，還受到房價不景氣、投資理財收益難以覆蓋利息成本、收入預期不穩等多重因素影響。

仲量聯行大中華區首席經濟學家兼研究部總監龐溟認為，調整存量房貸利率，可以減少存量房貸與新增房貸利差驅動下的提前還貸現象和違規轉貸行為，避免利率風險、信用風險、通縮風險。同時，也可提升居民消費能力和意愿，支持恢復和擴大消費，積極擴大國內需求，發揮消費拉動經濟增長的基礎性作用。

從目前來看，全國各地多數商業銀行對調整存量房貸利率還未有具體動作。“降低存量房貸利率有助于降低居民負擔，提升居民消費意愿，預計商業銀行將于近期逐步落地相關政策。”中指研究院指數事業部總經理曹晶晶表示，對于商業銀行而言，居民住房貸款是優質資產，若有銀行開始降低存量房貸利率，或通過轉按揭方式爭取客戶，也將推動更多銀行采取相關舉措。

“無論是變更合同約定，還是貸款置換，下調存量房貸利率不存在實質性障礙，完全可以在政策引導下有序進行，如針對不同存量房貸利率，設置差異化的折扣比例或降點幅度等。而銀行在利息方面的損失，可通過引導銀行適度下調存款利率等方式實現部分彌補。”東方金誠首席宏觀分析師王青說。

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