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經(jīng)濟日報記者 郭子源
如何挖掘農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的信用價值？這不僅是金融服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)，也是待解的難題。當(dāng)前，衛(wèi)星遙感技術(shù)的探索應(yīng)用正在嘗試破題。
近日，盤錦田莊臺水稻田衛(wèi)星遙感項目成功獲取了該地塊的首張衛(wèi)星遙感圖片，接下來，該項目還將圍繞長勢檢測、產(chǎn)量預(yù)估、災(zāi)害預(yù)警等內(nèi)容，每周對地塊實施遙感監(jiān)測。項目背后，是銀行業(yè)的數(shù)據(jù)化農(nóng)業(yè)信貸管理探索。2021年，中國工商銀行打造“衛(wèi)星遙感影像智能分析系統(tǒng)”，聯(lián)合國家重點研究機構(gòu)及企業(yè)，通過產(chǎn)學(xué)研合作、合作引入等方式，持續(xù)拓展平臺的通用算法、農(nóng)業(yè)遙感分析專用算法等能力。
金融服務(wù)“三農(nóng)”，難在資產(chǎn)評估。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款業(yè)務(wù)的核心能力是風(fēng)險定價能力，即如何評估抵押、質(zhì)押資產(chǎn)的風(fēng)險等級，再根據(jù)不同的風(fēng)險評級確定相應(yīng)的貸款價格、貸款額度。“不少農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的價值受季節(jié)性、氣候性等外部因素影響較大，具有不確定性。”招聯(lián)首席研究員董希淼說。貸款發(fā)放后，金融機構(gòu)通常較難掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金使用去向等信息，加之第三方評估機構(gòu)缺乏，合理的風(fēng)險評估模型較難被建構(gòu)。
此外，資產(chǎn)評估還需要依托兩方面工作，即農(nóng)情觀測、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，但這兩方面工作也存在諸多難點。從農(nóng)情觀測的角度看，董希淼認(rèn)為，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)通常小額、分散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積廣、種類多、地形復(fù)雜，人工勘察的難度大，評估成本高。從農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)核實的角度看，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行可使用的涉農(nóng)數(shù)據(jù)尚不十分充足，信息不對稱問題依然存在，核實農(nóng)戶信息的難度較大。
“針對以上問題，目前已有部分商業(yè)銀行先行先試，充分借助科技手段，搭建綜合金融服務(wù)平臺，并與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)同合作，促進(jìn)資源變資產(chǎn)、信息變信用。”董希淼說。
以工商銀行“衛(wèi)星遙感影像智能分析系統(tǒng)”為例。在該系統(tǒng)的輔助下，銀行在信貸準(zhǔn)入、盡職調(diào)查、貸后監(jiān)測預(yù)警等方面擁有了更多數(shù)據(jù)來源。“系統(tǒng)匯聚了遙感影像、氣象信息、經(jīng)營土地情況等多源數(shù)據(jù)。”工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，分析衛(wèi)星影像中的變化特征，智能解譯土地、農(nóng)田、水域等多種目標(biāo)信息，再結(jié)合農(nóng)學(xué)作物知識，打造了五類農(nóng)業(yè)場景監(jiān)測模型，即作物分類、長勢監(jiān)測、產(chǎn)量預(yù)估、災(zāi)害預(yù)警、漁排監(jiān)測，系列模型貫穿整個貸款周期。“在此基礎(chǔ)上，銀行能夠更加精準(zhǔn)地開展農(nóng)情觀測，有效解決了人工勘測成本高、誤差大等問題。”上述負(fù)責(zé)人說。
專家認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融將成為提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的重點。原中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》明確提出，銀行機構(gòu)要積極破解農(nóng)村金融增信難題，拓寬農(nóng)村合格抵質(zhì)押品范圍，探索豐富增信方式；與此同時，要加大科技應(yīng)用力度，提升數(shù)字化、信息化服務(wù)水平。“除了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，衛(wèi)星遙感技術(shù)還應(yīng)用于風(fēng)車、光伏、塔吊、建筑物、電塔、道路橋墩等項目的融資場景監(jiān)測。”工商銀行上述負(fù)責(zé)人說，近年來，該行深入推進(jìn)“數(shù)字工行”建設(shè)，加快促進(jìn)業(yè)務(wù)、科技、數(shù)據(jù)深度融合，下一步將圍繞實現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和以及鄉(xiāng)村振興等重點工作，持續(xù)豐富衛(wèi)星遙感應(yīng)用場景建設(shè)，研發(fā)碳排放評估等模型，豐富農(nóng)業(yè)監(jiān)測作物種類，讓衛(wèi)星遙感技術(shù)更好地賦能金融服務(wù)。
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