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“網(wǎng)上買保險(xiǎn)”漸成新時(shí)尚（主題）

輕輕一點(diǎn)，即可投保。如今，網(wǎng)上買保險(xiǎn)正在成為不少人的新選擇。日前，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心與元保集團(tuán)在調(diào)研訪談3132位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)有消費(fèi)者和潛在消費(fèi)者的基礎(chǔ)上，聯(lián)合發(fā)布了《2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。《報(bào)告》顯示，目前，80后已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主流人群，90后、95后群體保險(xiǎn)意識(shí)和消費(fèi)能力也越來越強(qiáng)。需求端的變化正在讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)駛?cè)敫哔|(zhì)量發(fā)展的快車道。

《報(bào)告》顯示，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、市場(chǎng)信心提振，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求將逐步得到釋放，有望帶動(dòng)行業(yè)復(fù)蘇與增長(zhǎng)。從調(diào)研情況看，消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)呈現(xiàn)出如下幾方面主要特點(diǎn)：

一是購(gòu)險(xiǎn)年限越長(zhǎng)的消費(fèi)者越傾向在互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn)。選擇在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)的原因是產(chǎn)品性價(jià)比高、種類豐富、信息透明、便于自主決策、不會(huì)被過度營(yíng)銷所打擾。其中，線上專業(yè)保險(xiǎn)公司或平臺(tái)、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司線上渠道最受青睞。“在網(wǎng)上買保險(xiǎn)就像去超市，上面保什么、怎么報(bào)都寫得很清楚。我可以自主選擇，沒有線下面對(duì)面銷售的人情負(fù)擔(dān)。”設(shè)計(jì)師何先生的觀點(diǎn)，頗具代表性。

二是健康險(xiǎn)普及率高，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)增長(zhǎng)速度快。從受訪對(duì)象情況看，在已經(jīng)購(gòu)買過的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康險(xiǎn)的普及率最高，且仍是消費(fèi)者未來首要考慮的產(chǎn)品。同時(shí)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在利率下行的情況下吸引力不斷增強(qiáng)。在未來1至2年保險(xiǎn)購(gòu)買計(jì)劃中，醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)位居消費(fèi)者選擇前五位，分別獲得57%、55%、49%、41%、40%的受訪者選擇。此外，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)已成為消費(fèi)者規(guī)劃養(yǎng)老生活的重點(diǎn)方向，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)關(guān)注度也逐漸升高。

三是品牌實(shí)力和理賠體驗(yàn)是購(gòu)險(xiǎn)最看重的因素。調(diào)研顯示，消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)時(shí)，最看重保險(xiǎn)公司品牌形象和理賠便捷性。不同年齡的消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)看重因素上存在差異：90后看重保險(xiǎn)規(guī)劃師是否能給到專業(yè)的規(guī)劃建議；80后在保障范圍、報(bào)銷比例、參保門檻、理賠流程、付款方式等方面均有關(guān)注；60后更在意實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)能否找到。其中，63%的受訪者將“理賠到賬的速度”作為影響售后體驗(yàn)的重要因素，另有58%的受訪者在意“理賠申請(qǐng)是否便捷，是否提供一對(duì)一理賠指導(dǎo)”。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)王玉祥表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借其普惠性、易觸達(dá)等優(yōu)勢(shì)，通過百萬醫(yī)療、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航空綜合險(xiǎn)等產(chǎn)品為大眾在醫(yī)療、出行等眾多場(chǎng)景提供保險(xiǎn)服務(wù)。特別是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)范圍擴(kuò)展到了欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群等傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋和服務(wù)的領(lǐng)域，不斷延展保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面。“根據(jù)我們會(huì)員公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)從60家發(fā)展到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模已經(jīng)從290億元發(fā)展到4782.5億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到32.3%。這是各方不斷探索創(chuàng)新的結(jié)果。”王玉祥說。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽說，隨著中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，現(xiàn)有社會(huì)保障體系需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)將提供很多新的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。這一過程中，數(shù)字技術(shù)特別是人工智能技術(shù)的發(fā)展，將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來更高效的運(yùn)營(yíng)、更新穎的產(chǎn)品與服務(wù)以及更廣大的市場(chǎng)。

“當(dāng)前，保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的人群、習(xí)慣、關(guān)注點(diǎn)等都在發(fā)生巨大變化，行業(yè)正在進(jìn)入一個(gè)全新的發(fā)展階段。”元保集團(tuán)創(chuàng)始人方銳說，隨著新一代人工智能技術(shù)帶來的創(chuàng)新與突破，包括保險(xiǎn)推薦、投保核保、客服咨詢和理賠售后在內(nèi)的保險(xiǎn)全流程智能化水平都將提高。在此背景下，不同消費(fèi)者差異化、個(gè)性化的保障需求將得到精準(zhǔn)滿足，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的邊界將被不斷拓展。可以預(yù)見的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來將非常廣闊。

值得注意的是，在供給側(cè)，國(guó)內(nèi)主要保險(xiǎn)企業(yè)也加緊了互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的建設(shè)。記者從中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司了解到，該公司將“金融科技數(shù)字化工程”放在高質(zhì)量發(fā)展的重要位置，推進(jìn)數(shù)字化技術(shù)和壽險(xiǎn)價(jià)值鏈的深度融合，以數(shù)字化方式驅(qū)動(dòng)商業(yè)模式的創(chuàng)新。“這幾年我們?cè)跀?shù)字化轉(zhuǎn)型方面速度很快，智能機(jī)器人應(yīng)用數(shù)量大幅增長(zhǎng)。因此，在效率提升、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面進(jìn)步很大。”中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年公司將繼續(xù)加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的力度。（記者 ?王俊嶺）

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