技術，向來是變革、創新的驅動力。于金融而言，亦如此。只是，從未如此強烈。
這幾年，最傳統的銀行都在努力變成一家科技公司，更何況是在金融科技大潮下成長起來的消費金融公司。技術貫穿了消費信貸的獲客、審批、風控、貸后等整個流程。也正是技術的升級推動，降低貸款成本的同時，擴大了服務覆蓋面，真正實現普惠金融的落地。
如果在眾多消費金融機構中尋找一個技術驅動的創新樣本，馬上消費金融(簡稱：馬上消費)一定是繞不過去的代表。自2015年正式成立以來，馬上消費堅持技術自主研發、純線上化產品模式，成為一家科技驅動的持牌消費金融公司。
有這么一組數據最能說明問題。從0到1自主研發核心技術，建立了數字化全閉環能力;深度合作200多個場景;自主研發了900余套核心技術系統;申請了250多項專利;技術研發團隊近千人;8項AI研發成果通過工信部下屬中國信通院認證，等等。馬上消費這樣一家金融機構，取得這樣的成績，主要得益于一出生就推行全面數字化，以及發展多年來始終堅持技術驅動。
近幾年，在多次與馬上消費金融管理層的溝通中，能夠得到一個直觀感受，馬上消費一直持續不斷地思考，如何用技術提升金融效率、改善用戶體驗、提高風控能力等問題。于是，我們也見證了開放平臺、智能客服、智能風控、AI中臺、金融云等產品的陸續上線。
最難的路
2015年，馬上消費金融獲批成立。此時，持牌消費金融已經批復了兩批，包括第一批在內，這些持牌消金公司要么是銀行系，比如中銀消費金融、北銀消費金融、興業消費金融，要么是有零售商背景，比如蘇寧消費金融、海爾消費金融。
馬上消費以第一大股東是重慶百貨的視角來看，算是零售商背景的消費金融公司。但是與其他消費金融公司有些不同的是，馬上消費從一出生，就將自己定性為全面數字化的公司，堅持從0到1自主研發核心技術。
“唯有堅持科技驅動，才能打造差異化競爭力，建立核心優勢。”這是馬上消費董事長趙國慶一直以來的堅持。從0到1是最不容易的階段。對于消費金融公司而言，在尚沒有大量客戶數據的情況下，更難談技術驅動的有效性。
馬上走了一條最難走的路。即便在這種情況下，馬上消費也堅持每年在自主研發和科技創新領域進行了大力度的投入，更是吸引了很多優質人才的加入。“我們要把自己形成的點點滴滴的能力與資源，持續投入到一線能力構建中去，讓公司的發展始終是健康、可持續的。另一方面，我們也清楚地認識到，科技飛躍在根本上講是人才賦能，我們仍將大力發掘和培養頂尖的科技人才。”趙國慶曾經提到。
很快，市場的反饋就證明這么做是對的。成立僅一年之后，馬上消費就扭虧為盈。2017年，馬上消費交易量猛增，盈利實現近90倍增長。也一度排名在持牌消費金融公司的第二名。
歸根到底，馬上消費一直在致力于打造業務科技閉環一體化。通過全業務鏈條的數字化與智能化，改變運營模式，提升運營效率，降低邊際運營成本，讓新零售金融可以更加靈活高效的“輕裝上陣”，通過多場景下的智能精準獲客能力，形成了線上、線下多元化、全場景、高效觸達用戶的自主開放獲客模式，基于精準客戶畫像，為不同場景下用戶提供差異化、個性化服務和風險定價。
如今，依托“AI+場景+交易+信用”模式和“自營+開放平臺+金融云”模式，通過科技能力和開放平臺，馬上消費已經靈活高效地鏈接資產端和資金端，形成資產、資金端的閉環業務鏈，一邊連接金融機構，一邊連接消費類場景，為兩端合作伙伴提供融合業務、技術一體化的多元增值服務，在這種垂直生態系統里，有建制、有序地推進產業數字化。
擴大的技術應用
馬上消費這兩年正在加速推進中臺戰略落地。這主要是基于五年多的發展，馬上消費在技術研發及應用能力上有了大量積累。馬上自身業務數字化發展及自營+開放戰略模式，需要面對大量科技與業務、場景的融合應用，自主建設中臺系統可以把過去孤立、項目式的產品集合為相對獨立、整體關聯、可復用的平臺，把過去大量定制化的系統變為相對標準化。這樣可以減少重復建設，快速響應需求，提升整個研發的效率和產能，同時以平臺，或標準化的產品方式進行科技輸出與產業賦能。
馬上消費自主研發建設了智馬平臺系統，該平臺采用工業級、中臺化的架構設計，通過內置豐富的算法模型，集成馬上自研的核心AI算法能力，支持快速高效響應新業務新場景的智能化需求。
平臺依托馬上金融云，搭載三大中臺--大數據中臺、AI 中臺、業務中臺，三大中臺提供基礎的模塊化技術能力，通過調用三大中臺的基礎能力，可以組合成多種應用產品，覆蓋各類金融業務場景，平臺通過對服務器資源統一管理，根據用戶需求進行彈性伸縮，可有效提升資源利用率。通過對模型全生命周期管理，可有效提升算法工程開發效率。平臺具備公有云、私有云、本地化等多樣化的部署方式，采用高性能AI芯片，確保服務合法合規、安全可靠。
馬上消費從創立時就堅持所有核心技術不外包，在數字化領域形成了A(人工智能)、B (區塊鏈)、C(金融云)、D(大數據)幾大技術驅動力，在此基礎上，將具有自主知識產權的數字化技術標準化、模塊化、平臺化，作為通用能力為合作伙伴提供包括智能營銷、智能風控、智能信貸全流程、智能客服、智能雙錄、智能貸后管理等多個應用場景的數字化解決方案，已助力眾多包括信托、保險、銀行、零售等在內的伙伴推進數字化轉型升級。
得益于牢牢把握住了對核心技術的自主權，馬上消費在發展業務中的技術環節具有主動性和自主性，在面臨外部市場變化時具有足夠靈活的適應性與可控性，這也成為支撐馬上消費高質量發展的核心競爭力。
尤其在經歷疫情沖擊之后，產業互聯網一側的B端用戶需求更加強烈，傳統機構迫切需要數字化轉型，并追求短平快的效果。在這一趨勢下，馬上消費作為一家科技、業務閉環一體化的持牌消金公司，既能為用戶帶來業務賦能，又能帶來科技賦能，成為其開放數字化服務能力的核心優勢。
截至2020年底，馬上消費自主研發了900余套核心技術系統，申請了250多項專利，技術研發團隊近千人。去年，馬上消費在科技方面再次取得了大豐收，通過了國家高新技術企業認證，成為國家工信部“新一代人工智能產業創新重點任務”揭榜單位，參與共建國家應用數學中心等，8項AI研發成果通過工信部下屬中國信通院認證等。
未來的路
如今，技術能力的加持，為馬上消費今后持續的穩健、高成長發展打下了堅實基礎。最關鍵的是，馬上消費走的這條技術驅動之路，代表著消費金融未來的趨勢。
受疫情影響，人們線上消費的習慣更加明顯，線上消費比重增加成為必然趨勢。服務于消費的消費金融，須加強打造滿足線上用戶消費體驗的金融服務能力，其核心能力是兼具快速與安全的決策、審批能力，既能滿足線上用戶無感式的消費體驗需求，又要控制好金融風險。
疫情沖擊催生了行業機構對于線上化、數字化、無接觸式服務的強烈需求。行業對數字化轉型的效率和效果，普遍要求短平快。在這種情況下，具有業務科技閉環一體化的企業具有更強的競爭力。業務科技閉環一體化指既具有資深、專業的金融業務能力、風控能力，又具有自主研發的數字科技能力，并能實現將技術與業務很好的融合應用，業務與技術互為支撐。
與此同時，消金政策面春風頻吹，內外雙循環格局下新消費市場崛起，利好的密集釋放為消費金融帶來新的發展機遇，推進行業邁入新一輪高成長周期。這是為行業良性發展釋放積極信號，有利于進一步明確行業的功能定位、發展方向，對行業合規、可持續發展、高質效服務拉動消費、服務實體經濟具有指導意義。
隨著“十四五”規劃建議的出臺和中央經濟工作會議的召開，科技強國再次被提升到新的戰略高度。創新已經成為我國現代化建設全局的核心，科技自立自強成為國家發展的戰略支撐。消費金融是科技自主創新和產業數字化轉型升級的活躍領域。科技自主研發能力、數字化服務能力、對核心技術自主權的把握，也將成為行業競爭的主要命題。
趙國慶認為，隨著諸多政策層面的支持，消費金融嚴監管成為行業可持續發展、高質效服務實體經濟的必要前提。央行、銀保監等密集發聲，提出金融業要持牌經營。消費金融公司持牌合規將成為主流趨勢，加入的巨頭也會越來越多。馬上消費將在一條適合自己特色的差異化發展道路，為科技強國、為內需戰略、為數字經濟和實體經濟貢獻力量。
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