房貸利率4.018%，還有15年，需要改成LPR浮動(dòng)利率嗎?題主這個(gè)問(wèn)題很有意思，存量的以貸款基準(zhǔn)利率為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率房貸是要進(jìn)行利率換錨的，而截止時(shí)間就是8月31日，還有70天的時(shí)間，那么該如何選擇?

題主的房貸利率是4.018%，相當(dāng)于是在原利率基礎(chǔ)上打82折，這是非常優(yōu)惠的利率了，因?yàn)楫?dāng)前銀行的理財(cái)收益率一般也都高于4%，所以你的房貸利率是非常之低的，無(wú)論你如何選擇，那么你都不會(huì)吃什么虧的。如果是我的話，我會(huì)選擇浮動(dòng)LPR利率，理由如下闡述：

1、選擇固定利率和LPR浮動(dòng)利率的區(qū)別是什么?

在利率換錨的時(shí)候，我們有兩個(gè)選擇，一個(gè)是變成固定利率，第二個(gè)就是變成LPR浮動(dòng)利率，如何選擇的標(biāo)準(zhǔn)如果確定了，那么選擇就很容易了，選擇的標(biāo)準(zhǔn)就是少支付利息。

根據(jù)利率換錨后的房貸利率計(jì)算公式：房貸利率=LPR+點(diǎn)數(shù)，題主的點(diǎn)數(shù)是-0.782%，而區(qū)別就在于LPR，如果你選擇的是固定利率，那么這個(gè)公式中的LPR就永遠(yuǎn)停留在4.8%(2019年12月份LPR的數(shù)值);而如果選擇LPR浮動(dòng)利率，那么LPR可以在一個(gè)周期內(nèi)按照最新的LPR重新計(jì)算，這個(gè)周期通常為1年。

如果未來(lái)LPR是上漲的，那么你選擇LPR浮動(dòng)利率肯定是吃虧的，因?yàn)長(zhǎng)PR上漲導(dǎo)致你的房貸利率上漲了，最后支付的利息就多了，所以，如果未來(lái)LPR是上漲的，選擇固定利率是合適的，因?yàn)榭梢员苊飧叩睦⒅С龈嗟睦ⅰ?/p>

相反，如果未來(lái)LPR是下降的，那么你選擇LPR浮動(dòng)利率肯定是正確的，因?yàn)槟愕姆抠J利率是隨著LPR下降的，那么你自然可以更少的支付利息。

總結(jié)：如果你未來(lái)判斷LPR是上漲的，那么選擇固定利率;如果你未來(lái)判斷LPR是下跌的，那么選擇LPR浮動(dòng)利率更劃算。

2、那么未來(lái)LPR是漲還是跌?

筆者認(rèn)為未來(lái)LPR是下跌的趨勢(shì)，雖然在短期內(nèi)LPR每個(gè)月都可以不同，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，LPR是下降的趨勢(shì)。

原因是這樣的，LPR是利率之母，是所有貸款利率的參考基準(zhǔn)，而貸款利率就是資金成本，資金成本有很多種，但是社會(huì)資金整體的資金成本卻有一個(gè)平均數(shù)，LPR是和社會(huì)資金成本正相關(guān)的;

而社會(huì)資金成本的高低和很多的因素相關(guān)，但是有一個(gè)因素是非常重要的，那就是社會(huì)資金回報(bào)率，資金回報(bào)率高的時(shí)候自然是更愿意承擔(dān)高的資金成本，當(dāng)資金回報(bào)率下降的時(shí)候，愿意承擔(dān)的資金成本也是下降的，這個(gè)邏輯應(yīng)該是比較容易理解的。

而社會(huì)資金回報(bào)率是和什么相關(guān)的?答案是經(jīng)濟(jì)增速，當(dāng)經(jīng)濟(jì)增速快的時(shí)候賺錢自然是更容易，社會(huì)上每個(gè)人都是如此，大家可以回想一下，2000年之后我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，那個(gè)時(shí)候是不是賺錢會(huì)更容易?而這些年經(jīng)濟(jì)增速?gòu)?位數(shù)一路下跌到去年的6%，賺錢也是越來(lái)越難了。

所以LPR的走勢(shì)是和宏觀經(jīng)濟(jì)增速正相關(guān)的，那么我們判斷未來(lái) LPR走勢(shì)就只需要判斷未來(lái)的宏觀經(jīng)濟(jì)增速即可，未來(lái)是會(huì)重回兩位數(shù)增長(zhǎng)，還是回到8%的增長(zhǎng)?還是會(huì)維持在6%?還是會(huì)降低到5%、4%，甚至3%?筆者認(rèn)為未來(lái)GDP的增速往下走的趨勢(shì)更大。

所以，LPR未來(lái)也將是下降的趨勢(shì)!具體到題主而言，你的房貸利率已經(jīng)很低了，如果你看了本文還是無(wú)法判斷未來(lái)LPR的走勢(shì)，那么就選擇固定利率好了，索性鎖定當(dāng)前的低利率。如果你認(rèn)可本文的邏輯，那么該如何選擇是很清晰的。

關(guān)鍵詞： LPR利率 合適嗎

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