個人消費貸款和信用卡業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了偏離消費本質(zhì)、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規(guī)進入股市、房市等問題。

日前，第一財經(jīng)記者獲得中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局下發(fā)的《中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局辦公室關(guān)于進一步規(guī)范個人消費貸款有關(guān)問題的通知》(下稱“213號文”)稱，要求各銀行機構(gòu)要按照“金額越大、管控越嚴”的原則建立差異化貸后用途管控機制，累計用款超過30萬元的要嚴格收集消費用途憑證，并且不得辦理用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域的信用卡等。

“目前各類機構(gòu)開展消費金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險總體偏高，不良貸款率處于較高水平。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，信用風(fēng)險主要來自三個方面：長尾客戶增多，包括年輕客戶群體、低收入群體等;信用增級方式弱化;部分機構(gòu)將業(yè)務(wù)發(fā)展重心放在客戶引流及轉(zhuǎn)化上，急于做大規(guī)模和流量而忽略風(fēng)險控制。

建立差異化貸后用途管控機制

213號文要求，浙江各銀行機構(gòu)要建立差異化貸后用途管控機制，累計用款超過5萬元的，要在賬戶分析、人工排查等方面提高跟蹤強度;累計用款超過30萬元的，要嚴格收集消費用途憑證;累計用款超過100萬元的，原則上要實地核驗消費用途。

另外，各銀行不得簡單以30萬元為線批量劃定和簡單執(zhí)行受托支付標準，可事先確定交易對象且具備非現(xiàn)金結(jié)算條件的均須采取受托支付，采取自主支付提款須累加計算。對含有地產(chǎn)、置業(yè)、財富管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等敏感流向?qū)嵭凶詣颖O(jiān)測預(yù)警，借款人繼續(xù)轉(zhuǎn)賬的須逐戶排查，確認違規(guī)用款的須提前收回貸款。各法人機構(gòu)要盡快啟動系統(tǒng)改造工作，各分支機構(gòu)要積極爭取總行支持，原則上要于2019年底前完成相關(guān)系統(tǒng)改造。

“個人消費信貸資金違規(guī)進入樓市、股市，放大居民部門杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果和資本市場健康發(fā)展，應(yīng)堅決堵住各種漏洞。商業(yè)銀行和消費金融公司應(yīng)將消費貸款發(fā)放時限控制在5年以下，并要求客戶提供用途證明。”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對第一財經(jīng)記者表示。

董希淼稱，對30萬元以上的消費貸款執(zhí)行“受托支付”規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風(fēng)險。

董希淼同時表示，嚴防消費貸款進入樓市、股市，不能只盯著商業(yè)銀行和消費金融公司，不少網(wǎng)貸平臺對資金流向缺乏監(jiān)控，進入樓市、股市的比例可能更高。要加大對各類互聯(lián)網(wǎng)平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強監(jiān)測。

不得辦理非消費領(lǐng)域的信用卡

在信用卡業(yè)務(wù)方面，213號文要求浙江各銀行機構(gòu)嚴格遵循信用卡業(yè)務(wù)消費定位，不得辦理用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域的信用卡(服務(wù)“三農(nóng)”的信用卡除外)，加快清理整改存量違規(guī)業(yè)務(wù)。

同時，要合理審慎設(shè)定預(yù)借現(xiàn)金授信額度，原則上不得超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度。嚴格專項分期用途管控和交易監(jiān)測，規(guī)范與中介機構(gòu)合作行為，切實防止套現(xiàn)行為。新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能等須按要求向監(jiān)管部門報告。

董希淼稱，對商業(yè)銀行來說，在信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時候，一定要做好風(fēng)險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少過度透支的可能性。比如，銀行應(yīng)嚴格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。

“無論對傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，對信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個老大難問題。應(yīng)修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本。同時，對金額較小(如3萬元及以下)的消費信貸，在借款用途、資金流向等方面實行豁免，或采取簡化措施，提高監(jiān)管效率，降低合規(guī)成本，在防范風(fēng)險的前提下促進消費金融健康發(fā)展。”董希淼。

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會 消費貸款規(guī)范 憑證

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